内地保险业内有这么一句话“重疾险只能应付未来10-20年，之后要再次购买重疾险”。意思不是说内地重疾险不是终身保障的，而是10-20年后，现有的保额已经满足不了医疗的需要，因为内地保监会的相关规定，决定了大多数重疾险的保额是固定的，根本扛不住医疗通胀。（保额固定形式，也就是投保时保额100万，10年/30年/50年后仍然是100万。）

但医疗通胀却恰恰是一种全球命题。

风险管理顾问公司WTW在《2023年全球医疗趋势调查报告》中指出，全球平均医疗成本在2023将升至10.0%，继2021年的8.2%和2022年的8.8%再度飙升。亚太地区的平均增幅将从6.9%上升至10.2%。

预计2023年之后，医疗费用将继续加速增长。

100万保额在30/40年后作用将越来越小。固定保额的重疾险其实是没有办法保障终身健康医疗费用的。

因此，想获得终身全面重疾保障的朋友建议考虑保额可增长的重疾险产品，例如香港重疾险。

与内地重疾险相比，香港重疾险有8大优势。

 

01

保费较低

同一年龄层的被保人，香港保费通常是内地保单的60%-70%。

这主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，且香港医疗制度健全，医疗设备先进，人均寿命长，基础保障费非常便宜。

加上香港保险公司多有百年的历史，品牌优质，产品在成熟的市场中充分竞争，性价比自然比较高。

 

02

保额增长

香港重疾险有分红，保额复利递增。保额会随着时间的推移不断增加。一定程度上避免通胀对保额的侵蚀，更贴合现实需要。

例如，1岁男宝宝购买香港某重疾险，总保额20万美金。等到宝宝65岁的时候，保额已经滚利到120万美金以上！

03

前10年赠送保额

香港重疾险标配，通常首10年/15年会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

04

保障全面

香港主流重疾险基本保障达到100多种，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。

而且香港重疾险的产品设计与时俱进、不断进化。像在人口老龄化背景下，加入了“严重脑退化症”等保障；在产后抑郁高发的背景下，加入了“产后抑郁”保障。

05

多重保障

随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。

① 癌症多次赔付，间隔期短至1年

癌症是最高发的危疾，治疗时间长，而且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求较宽松，通常仅需1年，癌症持续、扩散、复发和新发均可获得再次赔偿。

香港某重疾险产品资料，癌症间隔期为1年：

内地某重疾险产品条款，癌症间隔期为3年：

② 癌症持续保障时间较长

可能长达100个月（8.3年），患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额。

而内地重疾险癌症多次赔付往往都需要另外出钱附加，并且只能额外赔付1次，无法多次赔付。

 

06

免体检保额高

香港重疾险的免体检额度较高，通常为50W美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭扎堆香港投保的原因之一。

图片来源：某港澳保司行政指引

 

07

疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上香港保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

以部分疾病举例：

① 中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期。内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。

② 瘫痪

香港重疾定义：因疾病或受伤引起瘫痪而永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制

内地重疾险定义：因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后

08

多元资产配置

香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市，港险公司的盈利能力和风控能力都很稳健。

通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。

另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔。全球各地医院（包括内地）的报告都认可，电子化理赔，一般是把所需资料的文件快递给公司/代理人就可以理赔了。而内地保险一般只理赔内地医院。

✽ 来源：第一金融资讯服务平台

 

编辑 | 爭上

编审 | Leyla