太一控股集团:“提前还房贷”是跟风,还是真香?

太一控股集团2022-07-05 15:05:32

怎么判断自己适不适合提前还房贷?

我们常说,房贷是普通人能借到的额度最大、利率最低、时间最长的一笔钱了。而且随着货币放水和通货膨胀,越晚还越划算。

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但最近却出现了一个怪象:许多人都在豆瓣、小红书等社交平台上,纷纷晒起了“提前还房贷”的经验帖,这是怎么回事呢?

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“5月20日,央行一次性下调5年期LPR利率15个bp至4.45%”,这或许是这波还款潮的最直接的导火线。央妈这波操作,是自LPR新机制建立以来,5年期以上LPR下调幅度最大的一次。

在这种情况下,如果选择提前还贷,说不定能省下一辆宝马的钱!

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举个例子,你在深圳贷款200万买了一套房子,利率是5.7%,总利息是217万。如果提前还20万,按照现在4.45%的利率来算,你要还的总利息就只需要146万。

也就是说,在LPR利率下调的情况下选择提前还贷,你光是利息就能省下71万!如果选择缩短还款年限,还能再省不少钱。

于是社交平台上诸如“提前还房贷,不给银行打工”、“这不比基金赚钱?提前还贷省下40万”的帖子满天飞。

其实,LPR利率下调只是这波还贷潮的诱因。大多数人做出这种决定,还是因为收入受到疫情的影响。

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比如,我们可以明显感觉到,股市波动大,基金收益也不如往年了。银行定期存款产品利率下调,加上疫情期间可能还会面临降薪裁员的压力。这时大家就会觉得,手里的钱与其放着贬值,还不如提前把房贷还了,既可以省钱,又能减轻压力。

问题来了,是不是所有人都适合提前还房贷呢?

不一定,提前还款这件事还需要综合考量多种因素

比如,还掉房贷后是否有资金压力?如果手头现金不多,冒然将全部的现金拿来提前还房贷,可能会增加家庭财务风险。在这个黑天鹅横飞的时代,建议你在规划提前还款时,留点现金来应对突发事件,充当投资增值的本钱。

再比如,你的贷款方式属于哪一种?如果是公积金贷款,本身利率低,5年以上贷款利率也才3.25%,这种就不建议提前还贷;如果是公积金+商业组合贷款,可以考虑提前还贷款利率高的商业贷部分,公积金贷款部分再按期慢慢还。

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还有一个最简单明了的评判标准,那就是你的投资能力能否跑赢房贷利息?要不要提前还房贷,其实就看同样的一笔钱放在你手上,能否创造比房贷利率更高的收益。

如果可以,就不要提前还,这样既可以有高收益,又能保证流动性;如果你目前没有比较好的投资渠道,投资能力低于贷款利率,那就可以选择提前还款。

其实现在提前还款很方便,有些可以直接在APP上操作就行。不过各银行各地区的规定不同,建议提前致电银行咨询相关政策,问清楚罚息违约金、还款金额要求等问题。

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当然,我们并不是鼓励你去提前还贷,因为看上去是省了很多利息,但我们也要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。所以还是得结合自己的实际情况来看。

只有综合考量家庭收入结构、负债情况,未来收入预期等多种因素,提前做好风险承受能力自我评估工作,才能做出最适合自己的选择。

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太一控股集团认为不管最后是否选择提前还房贷,每个人都应该学会思考“如何做出最有利于自己的资产配置决策?”原因很简单:让专业的人做专业的事。我们可以去寻求专业人士来帮我们进行财富管理,以抵御黑天鹅带来的风险,得到更高的投资回报!

撰稿 | 钟十斤

编辑 | 铮铮向上

编审 | Leyla